Особенности ипотечного кредитования

Ипотека в переводе с греческого языка означает залог. Следовательно, во фразе ипотечное кредитование необходимо сделать акцент на том, что это кредит выдаваемый под залог. Как правило залогом в таком случае будет выступать недвижимое имущество.

Стоит отметить, что закладываемое имущество юридически остается собственностью должника. И только в случае невыполнения обязательств по ипотечному договору кредитор имеет право на реализацию заложенного имущества. Ипотекой может являться не только приобретаемое имущество, но и имущество, которое уже существует у собственника. Более того в таком случае, средства, которые получает заемщик могут быть направлены не только на покупку имущества, но и на любые нужды, например, проведение ремонта.

Участники ипотеки - это с одной стороны физические лица (обязательно граждане Российской Федерации) - заемщики, а с другой стороны - как правило кредитные организации (банки), а в редких случаях и некредитные организации. Многие путают такие понятия как ипотечный жилищный кредит и ипотечный жилищный займ. Однако тут все просто: кредитные организации (банки) предоставляют кредит, некредитные организации, а к ним можно отнести различные фонды и корпорации - предоставляют займ. Срок предоставление ипотечного кредита или займа составляет от трех лет и более, в таком случае он попадает под определение ипотечного жилищного кредита.

Ипотечному кредитованию оказывается государственная поддержка. В некоторых регионах российской федерации созданы специальные ипотечные программы, нацеленные на решение социальных проблем: улучшение жилищных условий или просто обеспечение жильем граждан данных регионов. Эти программы можно отнести к социальному ипотечному кредитованию. Они отличаются от коммерческого ипотечного кредитования более мягкими условиями, связанными с возрастными ограничениями, трудовым стажем, размером первоначального взноса, наличием поручителей и конечно же процентной ставкой по кредиту.

Ипотека в России имеет большой потенциал, но в настоящей момент ей мешает дороговизна ипотечных кредитов. Если банк принимает вклады от населения под 10-12% годовых, то очевидно, что предлагать кредит ниже этой ставки он просто не сможет. Помимо высокой процентной ставки по кредитам, еще одним барьером является неплатежеспособность населения, то есть неспособность заемщика внести первоначальный взнос. В этих случаях государство в лице местных органов власти осуществляет целевое субсидирование граждан на уплату первоначального взноса. К этой категории граждан могут быть отнесены военнослужащие, сотрудники министерства внутренних дел, "переселенцы", молоды малообеспеченные семьи. Если вы относите себя к одной из перечисленных групп, то вы можете рассчитывать на субсидию и тем самым оформить ипотечный кредит без уплаты первоначального взноса.